4 moyens de doper votre retraite avec votre immobilier

Votre retraite est un peu juste ? Si vous êtes propriétaire de votre logement, utilisez-le pour améliorer l’ordinaire.

Le choix entre les quatre pistes envisagées pour améliorer vos revenus dépendra principalement du montant du complément de revenus dont vous avez besoin et de la situation de votre logement.

 1 – Louer une pièce chez soi

S’il vous manque juste quelques centaines d’euros par mois pour boucler votre budget, la location d’une pièce de votre maison ou de votre appartement est une solution simple, qui a le mérite de ne pas vous déposséder de votre patrimoine. Encore faut-il que vous disposiez d’une pièce de trop et que vous habitiez dans une zone de forte demande immobilière.

Le petit plus : les revenus tirés de la location d’une partie de votre résidence principale sont exonérés d’impôt sur le revenu si la pièce meublée constitue la résidence principale du locataire et que vous respectez des plafonds de loyer «raisonnables». En 2011, ces plafonds sont fixés à 174 €/m2/an en Ile-de-France et à 127 €/m2/an en province. Soit, pour une chambre de 10 m2,  1.740 €/an (145 €/mois) en exonération d’impôt en Ile-de-France et 1.270 € par an (106 €/mois) en province.

2 – Vendre en viager occupé

La vente en viager occupé vous permet de vendre votre bien immobilier tout en continuant d’y habiter jusqu’à la fin de votre vie (ou jusqu’à votre entrée éventuelle en maison de retraite). Pour l’acquéreur, c’est l’opportunité d’acheter un bien avec une décote représentant la valeur de son droit d’usage et d’habitation, évalué en fonction de votre espérance de vie. Le paiement du prix ainsi évalué se compose le plus souvent de deux phases :

- lors de la signature de la vente, l’acquéreur vous verse immédiatement une partie du prix (le bouquet) ;

- le solde, converti en rente viagère, vous est versé mensuellement ou trimestriellement jusqu’à votre décès.

Le petit plus : les rentes viagères bénéficient d’un abattement fiscal d’autant plus intéressant que vous avancez en âge : 60 % entre 60 et 69 ans, puis 70 % à partir de 70 ans.

3 – Faire une donation avec charges

Si votre maison représente une certaine valeur, il peut être intéressant de transmettre la nue-propriété à votre (vos) enfant(s) pour leur éviter, le moment venu, d’avoir à payer des droits de succession élevés. En conservant l’usufruit, vous vous ménagez la possibilité de continuer d’y vivre. En contrepartie, vous pouvez demander à votre (vos) enfant de vous verser une somme d’argent pour compléter votre retraite ou leur demander de prendre à leur charge les frais de fonctionnement de la maison (eau, chauffage, électricité…).

Lors de votre entrée dans une maison de retraite, vous pouvez transmettre votre maison à votre (vos) enfant en pleine propriété, à charge pour eux de payer une partie du prix de la maison de retraite.

4 – Souscrire un prêt viager hypothécaire

Si vous êtes propriétaire de votre logement et âgé de plus de 65 ans, vous pouvez souscrire un prêt viager hypothécaire auprès du Crédit Foncier. Celui-ci, après évaluation de votre bien immobilier, vous accorde un crédit (toujours inférieur à la valeur de votre bien) moyennant une prise d’hypothèque. Vous n’avez rien à rembourser de votre vivant. C’est à votre décès que le remboursement s’opère, capital et intérêts, soit par les héritiers, soit sur le fruit de la vente du bien. Si le prix de vente est supérieur à la somme due à la banque, le reliquat revient aux héritiers. Dans le cas contraire, la banque assume la perte.

Ce service a un coût : selon le montant emprunté et la durée envisagée, le taux d’intérêt atteint vite les 10%. 

Patricia Erb

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