Par Julien Derblin
Au 1er février 2013, le Plan d’épargne logement (PEL) deviendra le plus rentable des placements réglementés, devant le Livret A. C’est juste une question de temps.
En fonction de l’inflation constatée en décembre 2011, le taux de rémunération du Livret A devrait passer sous la barre des 2 % nets. Face aux 2,50 % servis par les PEL récents, soit 2,11 % nets de prélèvements sociaux, le calcul est rapidement fait en faveur du Plan d’épargne logement. Longtemps considéré comme un produit destiné à financer un achat immobilier, le PEL se révèle finalement être l’un des meilleurs placements pour faire fructifier son épargne à moyen terme, sans le moindre risque. Seuls les contribuables aux revenus modestes peuvent obtenir mieux grâce au Livret d’épargne populaire (LEP) qui sert toujours 0,5 % de plus que le Livret A (soit 2,75 % actuellement), ou les moins de 25 ans avec le Livret jeunes (2,25% minimum).
Atout n°1 : le rendement prévu à la souscription est garanti.
Alors que le taux du Livret A peut varier deux fois par an, en fonction de l’inflation, le taux d’origine du PEL reste identique tout au long de la durée du placement. Les Plans d’épargne ouverts depuis mars 2011 étant exonérés d’impôt sur le revenu pendant 12 ans, ils ne subissent donc que les prélèvements sociaux (15,50 % actuellement), offrant une rémunération nette de 2,11 %.
Atout n°2 : nul besoin d’y consacrer des sommes importantes.
Tout juste faut-il y verser à l’ouverture du PEL au minimum 225 €, puis l’alimenter de 45 €, par mois (ou 540 € par an). Quant à son plafond, il est de 61.200 €, soit près de trois fois celui du Livret A passé à 22 950 € depuis le 1er janvier 2013.
Atout n°3 : les sommes placées ne sont pas bloquées.
Officiellement, le PEL doit avoir une durée de vie comprise entre 4 et 10 ans, renouvelable pendant 5 ans supplémentaires. Contrairement aux idées reçues, si tout retrait avant 4 ans entraîne la fermeture du plan d’épargne, les conséquences sont loin d’être dramatiques. À condition de patienter au moins 2 ans, les intérêts perçus jusqu’alors (sur la base de 2,11% nets) restent acquis. Le souci concerne uniquement les retraits intervenus dans les deux premières années suivant la souscription. Les intérêts perçus sont alors recalculés au taux du CEL (Compte d’épargne logement), actuellement de 1,50 % brut, soit 1,27 % net de prélèvements sociaux, et certainement un peu moins à compter du 1er février 2013, le taux du CEL dépendant de celui du Livret A.
Atout n°4 : le PEL donne droit à des avantages en cas d’achat immobilier.
On l’oublierait presque, mais à condition de souscrire un prêt d’épargne logement d’au moins 5.000 € pour acheter ou rénover sa résidence principale, l’État verse une prime correspondant à 2/5e des intérêts jusqu’alors perçus. Avec un plafond de 1.000 €, voire 1.525 € pour l’acquisition d’un logement « vert ». Quant au taux du crédit immobilier associé, il est de 4,20 %, hors assurance. Si ce taux semble peu favorable (il est actuellement possible d’emprunter à moins de 3,50 % sur 15 ans), il pourrait le devenir dans les années à venir, à la faveur d’une remontée des taux d’emprunt du marché.
Lire aussi :
» Comment votre PEL est-il imposé ?
« Seuls les contribuables aux revenus modestes peuvent obtenir mieux grâce au Livret d’épargne populaire (LEP) qui sert toujours 0,5 % de plus que le Livret A (soit 2,75 % actuellement), ou les moins de 25 ans avec le Livret jeunes (2,25% minimum). »
Le livret jeune est actuellement à 3,25 depuis un an.
Il existe aussi le LDD (livret de développement durable) rémunéré à 2,25%
La majorité des français est trop riche pour avoir des bourses, pas assez pauvre pour avoir un LEP.
Sinon, il y a des placements qui rapportent 5% et qui sont trés sécurisés ! allez voir notre site : Pyrénées Finance Conseil . f r
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Hors sujet, le sujet traite de placement sans risque.
L’immobilier, même bien géré, comporte une part de risque.
Le taux du livret jeune fluctue selon les banques…
Et il reste aussi, le LDD ( taux net) à 2.25% avec un plafond de 12000€
Sinon les livrets de certaines banques, où on peut surfer avec les offres promotionnelles et un taux pouvant monter jusqu’à 5% (brut) sur une durée limitée + parfois une prime offerte lors du premier versement.
Bref se tenir aux faits de l’actualité bancaire…
Le taux du LDD suit celui du Livret A : au 1er février 2013 il baissera lui aussi à 2,75%
Possesseur d’un vieux PEL (plus de 12 ans) j’ai voulu l’utiliser pour réaliser un achat immobilier récemment (Donc exactement ce pour quoi est prévu le PEL). Il m’a été signifié que non seulement les taux de crésit donnés par les PEL n’était pas interessant sur le marché mais que de toute façon un PEL aussi vieux que le mien avait perdu tout droit a prêt.
Un autre point qu’oubli de dire l’article c’est que les intéts d’un PEL comme le mien sont imposable!
ainsi pour environ 620€ d’intérêt l’année dernière il m’a fallut rajouter 700€ de revenu à déclarer sur ma déclaration d’imposition!
Les taux de crédit associés à un PEL de plus de 12 ans ne sont effectivement pas très compétitifs (4,97% pour un PEL ouvert avant le 1er juillet 2000).
En revanche, les droits à prêt sont définitivement acquis pour tout PEL de plus de 4 ans, ils peuvent être utilisés même après la clôture du PEL (qui intervient au maximum à 10 ans).
Enfin concernant la fiscalité, les intérêts sont exonérés jusqu’à la veille du 12ème anniversaire du PEL
A ce jour, il n’est pas du tout acquis que le taux du Livret A baisse. Indépendamment du calcul « théorique », le Livret A est souvent soumis à des règles « politiques ». Compte tenu de l’effet psychologique du passage du taux en dessous de 2%, il est fort peu probable que cela devienne réalité à court terme.
Par ailleurs, l’atout n°3 n’en est pas vraiment un puisqu’en cas de retrait dans un délai inférieur à 2 ans, le taux baisse à 1,27%, ce qui est nettement moins que le Livret A. Il faut dans ce cas que le souscripteur s’assure qu’il n’aura pas besoin des sommes placées sur le PEL dans ce délai, ce qui est loin d’être acquis dans la période actuelle pour les personnes ayant des revenus modestes. Les sommes placées sur le Livret A restent totalement disponibles, quelle que soit la durée, sans la moindre pénalité.
Il est par conséquent bcp plus judicieux à ce jour de voir venir, et de ne prendre une décision qu’une fois que le taux du Livret A sera connu.
En attendant Livret A et LDD demeurent les moins mauvaises solutions (car il n’y en plus de bonnes depuis plusieurs années déjà).
Il faut cesser de rever ou de vouloir nous faire rêver !
En France il n’y a PAS de placements interressants !. Le fisc se charge rapidement de vous mettre au pas.
L’article fait mumuse entre les taux ridicules du livret A et le taux aussi ridicules du PEL, puis nous faire croire que c’est un placement interressant.